宅經濟帶動 虛擬銀行是什麼?

全球經過大半年疫情,遠端工作、線上學習、訂購外賣食物及日常用品、觀看串流平台等等已成為新常態,令「宅經濟」發展得更蓬勃,預計即使疫情過後,有些工作模式和消費習慣亦可持續發展。

金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」(virtual bank)牌照,而香港「新型銀行」(neo bank)時代可說是剛好迎合因疫情而來的「宅經濟」發展,難怪用戶反應熱烈!

 

虛擬銀行

背景

眾安銀行

眾安在線、百仕達合資

天星銀行

小米、尚乘集團合資的洞見金融科技創辦

Welab Digital

香港的獨角獸公司,投資者包括阿里巴巴、長和TOM集團等

Livi VB

中銀香港、京東數科、怡和集團

SC Digital Solutions

渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資

富融銀行

騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛(透過PerfectRidge合資)

螞蟻銀行(香港)

螞蟻金服旗下

平安壹賬通銀行(香港)

中國平安旗下

虛擬銀行是什麼

虛擬銀行和傳統銀行有何不同?

虛擬銀行顧名思義是將銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,因而租金和人手成本大大下降,除了理財體驗更靈活之外,並提供更切合新世代顧客群的銀行服務,包括:

1. 24小時手機理財:毋須到分行排隊,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式遙距開戶

2. 低收費:虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶。

3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等等。

4. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,兩者互補達至更完整服務。

5. 促進金融服務發展:預計虛擬銀行可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。

虛擬銀行是什麼
虛擬銀行主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台,提供存款、借貸等零售銀行服務。用戶可利用虛擬銀行申請信用卡、貸款等,申請時間將會比傳統銀行快。

虛擬銀行在外國有不少成功先例,最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo,賣點包括自動記賬、全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple PayGoogle Pay付款等。截至2020年首季,Monzo的用戶人數超過400萬人,大部分客戶年齡不超過40歲,反映這種手機銀行模式極受年輕用戶歡迎。

香港虛擬銀行客戶有何保障?

虛擬銀行雖沒有實體分行,但金管局有規定虛擬銀行要在香港開設主要辦公室,當客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。(十分重要!)

此外,虛擬銀行申請牌照時要向金管局提交詳盡的業務計劃,而且要證明有充足財政實力,也要接受金管局的監管。虛擬銀行一樣會加入存款保障計劃,每位虛擬銀行的用戶的存款也有最高50萬元的保障。

虛擬銀行的另一賣點是提供更新穎的理財產品,例如這張沒有卡號及資料的WeLab Debit Card最近成為話題,不少用戶都因為這張卡而申請開戶。

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虛擬銀行是什麼

推出虛擬銀行的其中目的是促進普及金融(Financial Inclusion),令普羅大眾都能夠獲得基本的銀行服務。因此,虛擬銀行不可以設立最低戶口結餘要求,或者徵收低戶口結餘收費。

由於多間虛擬銀行都以高息定期存款為賣點,據市場估計,虛擬銀行將會引起定期存款格價戰,而事實上,虛擬銀行面世後,傳統及虛擬銀行勢推出各式各類優惠搶客。滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈,8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費對於想靈活理財和開始儲蓄計劃的用戶十分方便!

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